年末是銀行尤其是中小銀行攬儲的重要節(jié)點。但在存款利率持續(xù)下行的整體環(huán)境下，推出高息存款產(chǎn)品似乎不再如往年般容易。今年中小銀行攬儲有何新變化？儲戶又該如何看待存款產(chǎn)品收益調(diào)整？

目前，四大行1年期、20萬元起存的大額存單年利率約1.45%，3年期利率約為1.9%；股份制銀行利率則分別在1.65%和2.15%左右。

一些中小銀行則推出了更高利率的存款產(chǎn)品以吸引儲戶。湖北一家農(nóng)商銀行推出的一款1年期、20萬元起存存款產(chǎn)品年利率達(dá)1.75%。江蘇一家民營銀行更是將3年期、20萬元起存的一款大額存單利率定在3%，并標(biāo)注“明星產(chǎn)品”“欲購從速”。

與此同時，存錢送禮品也是銀行攬儲的常見做法。在幾家存款利率水平相差不大的銀行中，西安市民周女士選擇在一家送大米和食用油的銀行存款。南昌市民王女士表示，前幾天在某銀行存了20萬元，銀行送了她一張超市購物卡。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華表示，一般來說，中小銀行在網(wǎng)點、品牌、客群基礎(chǔ)、產(chǎn)品服務(wù)能力、融資渠道等方面與大行存在一定差距，負(fù)債能力相對較弱，存款利率一般會高一些。

上調(diào)存款利率是招攬客戶的一種手段，但存款利率上調(diào)意味著負(fù)債成本壓力增大。有業(yè)內(nèi)人士分析，與往年情況不同，今年并非所有中小銀行都進(jìn)行高息攬儲，也有部分中小銀行下調(diào)了存款利率，這和市場流動性充裕以及利率持續(xù)下調(diào)相關(guān)。

從流動性供給來看，往年年末，中國人民銀行會通過加大中期借貸便利（MLF）操作的方式提供流動性。但今年更多運用買斷式逆回購和7天期逆回購操作，期限更短，利率也更低，既滿足了機(jī)構(gòu)跨年資金需求，又減輕了機(jī)構(gòu)負(fù)債成本，穩(wěn)定銀行合理的凈息差。

展望利率走向，專家認(rèn)為，中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出“適時降準(zhǔn)降息”，存貸款利率仍有下行空間。

對此，周茂華認(rèn)為，中小銀行需要平衡自身資產(chǎn)負(fù)債情況，將負(fù)債成本控制在合理范圍。在經(jīng)營策略上，地方中小銀行應(yīng)更好發(fā)掘區(qū)位優(yōu)勢，深耕區(qū)域經(jīng)濟(jì)，在提升經(jīng)營效率與風(fēng)控能力的同時，增強(qiáng)服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的能力，助力地方經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

而對于投資者，專家建議，投資者可以適度多元化配置資產(chǎn)，以平衡收益與風(fēng)險的關(guān)系。（記者張千千）

編輯：金艷

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